#141 - Olivier Rull (Caravel) - La retraite éthique remise au goût du jour
CEO et co-fondateur de Caravel
Petite piqure de rappel dans cette conversation sur les trois régimes de retraite, les notions de Plan d'Epargne Retraite (PER) Assurantiel et Bancaire et les contraintes auxquelles font face les épargnants lors de la constitution et de la sortie de leur PER.
Caravel a réellement vocation à simplifier cette stratégie patrimoniale. Nous parlons avec Olivier spécifiquement de la première phase de vie de cette start-up, notamment de la recherche de l’assureur partenaire, de la création de la plateforme en “no code”, du recrutement des premiers clients et du choix des supports d’investissement.
L’objectif de Caravel, c’est vraiment de créer un fonds de pension éthique et responsable qui permette d’offrir une meilleure retraite à tous dans un monde vivable.
Nous terminons donc par une valeur centrale pour Caravel qui est celle de l'éthique.
Le PER
Créé par la loi PACTE en 2019, le PER est une simplification administrative mise à disposition du contribuable pour lui permettre d’épargner durant la vie active et n’est disponible qu’à la fin de l’activité professionnelle.
L’avantage de ce dispositif réside avant tout dans la préparation de la retraite puisqu’il est disponible sous forme de capital ou de rente viagère.
Assurantiel vs bancaire
Le PER peut être souscrit auprès d'un établissement bancaire ou d'une compagnie d'assurance. Le PER bancaire, également appelé PER compte-titres, propose un investissement en titres, ou en fonds, tandis que le PER assurantiel propose un investissement en unités de compte (UC) ou en fonds en euros.
Les subtilités et avantages du PER assurantiel comprennent une clause bénéficiaire permettant de choisir à qui iront les fonds en cas de décès, un traitement successoral plus favorable, et des frais moins élevés pour le PER bancaire. Le fonds en euros, géré par la compagnie d'assurance, offre une garantie en capital via les provisions réalisées, ce qui permet de sécuriser tout ou partie de l'investissement. Cependant, le rendement des fonds en euros a longtemps été en constante baisse en raison des faibles taux d'intérêt.
La principale différence entre le PER bancaire et le PER assurantiel réside dans la nature des placements proposés. Bien que les deux produits permettent de se constituer un complément de revenu en vue de préparer sa retraite, il est important de connaître les différences avant de choisir.
Le constat
Le PER n’a pas connu un succès aussi retentissant qu’attendu à ce jour.
Il n’existe pas beaucoup de sources sur la volumétrie des PER. Selon France Assureurs et Les Echos, 3,5 millions d'épargnants ont souscrit un PER auprès d'un assureur (chiffres à fin 2021). En y ajoutant les ouvertures provenant des institutions de prévoyance, des mutuelles et des sociétés de gestion, le nombre de PER s’élève à plus de 4 millions en 2021.
Le PER reste cependant marginal par rapport à l'assurance-vie, qui demeure l'enveloppe privilégiée pour épargner en vue de la retraite. Fin août 2022, les encours sur les PER assurantiels ne représentaient que 2,4 % des sommes hébergées dans des assurances-vie : 43,6 milliards d'EUR en PER, contre 1 826 milliards d'EUR en assurance-vie.
Pour approfondir la retraite dans le cadre de l’épargne salariale, je vous laisse aussi (ré)écouter l’épisode que j’ai enregistré avec Benjamin Pedrini, l’un des co-fondateurs d’EPSOR 👉 ici.
Caravel
Créée en 2020, la start-up francaise est une FinTech spécialisée dans les solutions d'épargne retraite avec comme particularité d’investir dans des projets de développement durable.
A ce jour il existe trois plans d’investissement :
Plan Climat avec des fonds labellisés Greenfin. Le label Greenfin a été lancé en 2015 au moment de la COP 21. Il a la particularité d’exclure les fonds qui investissent dans des entreprises opérant dans le secteur nucléaire et les énergies fossiles.
Plan ETF responsables.
Plan Solidaire avec des fonds labellisés Finansol. Le label a été créé en 1997 par l’association Finansol. Il assure aux épargnants que leur épargne contribue au financement d’activités génératrices d’utilité sociale, environnementale (ex. accès à l'emploi, au logement, soutien à l’agriculture biologique et aux énergies renouvelables).
La start-up a levé à ce jour 1,5 millions d’EUR en amorçage avec Audacia (Charles Beigbeder) et de nombreux Business Angels.
Caravel a reçu le prix 2021 Impact Environnemental et Sociétal décerné par France FinTech.
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📗 Ce que nous recommande Olivier cette semaine :
Le sens du bonheur de Jiddu Krishnamurti
Les ouvrages de Laetitia Vitaud (et sa super newsletter : Laetitia@Work)
🧐 Si vous souhaitez approfondir :
On lève 1,5 millions d’euros pour réinventer la complémentaire retraite 👉 Read
Interview d’Olivier Rull, cofondateur et CEO de Caravel dans Forbes 👉 Read
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Caravel / Olivier Rull
Bonnes vacances pour celles et ceux qui en profitent… A l’heure où vous lisez ceci, je suis sur le chemin du retour 🥺
A la semaine prochaine!