#179 - Claude Meurisse (LuxHub) - La RegTech qui surfe sur le millefeuille réglementaire 💆🏻♀️
CEO de LuxHub
Vous étiez dans mes pensées entre Sommarøy et Skellefteå, longue route où j’ai eu le loisir de vous concocter ce petit florilège réglementaire. Bonne rentrée à tous !
Créée au départ pour rationaliser la mise en conformité de quatre Banques afin de répondre aux exigences de la deuxième Directive de Paiement, LuxHub a dû nécessairement évoluer pour étendre sa vision et se positionner comme un acteur majeur de l'Open Banking en Europe.
Cela nous amène à parler avec Claude de la gouvernance, la manière dont LuxHub prend en compte les intérêts de ses actionnaires, évite les conflits d'intérêts et diversifie sa base de clients. Nous abordons également la manière dont la start-up a réussi à étendre son champ d'action initial, à diversifier son offre et comment les besoins sont identifiés.
Nous parlons des produits déployés aujourd’hui, notamment la Marketplace d'API, ainsi que des développements à venir qui couvrent un éventail de produits liés à la mise en application des règlements et des directives européens tels que FIDA, PSR et PSD3.
Si vous avez besoin d’une petite piqure de rappel point de vue réglementation, c’est un must listen !
Mise à jour réglementaire
Il a fallu attendre un peu, mais le 28 juin 2023, la Commission Européenne a annoncé un large éventail de propositions pour modifier et moderniser la Directive PSD2 avec une troisième Directive sur les services de paiement (PSD3), introduire un nouveau règlement sur les services de paiement (PSR), avancer un nouveau cadre pour l'accès aux données financières (FIDA) et établir un cadre pour une éventuelle nouvelle forme numérique de l'Euro (l’Euro numérique).
La publication de ces quatre propositions différentes, mais intimement liées, marque un pas pour l'ensemble du secteur des services financiers en Europe.
Les propositions avancées auront nécessairement des conséquences majeures pour un certain nombre d’acteurs, tels que les consommateurs, les Banques, les FinTech et l’industrie en général.
👉 Pour (re)lire le communiqué de presse, c’est ici : “Modernising payment services and opening financial services data: new opportunities for consumers and businesses”
PSD3
PSD3 n’est pas une simple mise à jour de PSD2. Il s’agit ici d’une nouvelle directive qui trouve sa base à la fois dans la PSD2 et l’E-Money Directive. PSD3 reprend l'ensemble des directives concernant tout ce qui est lié à l'octroi de licences et à ce que signifie être un établissement de paiement (PI) agréé ou un établissement de monnaie électronique (EMI). Pour réduire la fragmentation à travers l'Europe, la Commission a décidé de regrouper le reste dans un règlement sur les services de paiement pour éviter le processus de transposition et d'interprétation dans le droit national.
PSR
Le Règlement PSR (Payment Services Regulation) définit les règles pour agir en tant que fournisseur de services de paiement (PSP). Ces règles s'accompagnent d'une mise à jour des RTS (Regulatory Technical Standards) - dont nous parlons avec Claude - relatives à “l’authentification forte du client et aux normes ouvertes communes et sécurisées de communication”. Tout cela devrait améliorer les droits des clients et réduire le risque de fraude.
Ces textes visent à renforcer la protection des utilisateurs et la confiance des consommateurs en affinant les règles, en étendant la vérification des IBAN et en améliorant l'échange d'informations sur les fraudes entre les PSP.
FIDA - Open Finance
Ce nouveau cadre d'accès aux données financières (FIDA : EU Financial Data Access) est une initiative phare de la stratégie de finance numérique de l'UE et constitue une des clefs de voute dans la mise en œuvre de “l’Open Finance” à l'échelle de l'UE.
FIDA accordera aux consommateurs et aux PMEs le droit d'autoriser des tiers, ou utilisateurs de données, à accéder à leurs données détenues par des institutions financières, ou détenteurs de données. Presque toutes les données des services financiers seront dans son champ d'application. Les entreprises peuvent jouer un double rôle : détenteur de données et utilisateur de données.
L’Euro numérique
Le dernier paquet de propositions se concentre sur l'établissement d'un cadre juridique pour un éventuel Euro numérique.
En introduisant un Euro numérique et en sauvegardant le rôle de l'argent liquide, la Commission veut s'assurer que chacun dans la zone euro est libre de choisir son mode de paiement.
👉 Pour les détails, il faut que vous écoutiez Claude.
LuxHub
LuxHub est une FinTech créée au Luxembourg qui se positionne comme un facilitateur dans l'écosystème de l'Open Banking en Europe. Fondée en 2018 en réponse à PSD2, elle a développé une plateforme API sécurisée qui permettait au tout départ aux banques et aux FinTech de partager données et services. LuxHub sert alors de passerelle entre les institutions financières traditionnelles et les FinTech, en aidant les banques à se conformer aux réglementations PSD2 et en permettant aux FinTech d'accéder aux données des clients bancaires avec leur consentement.
Cette offre de départ comprenait des services tels que l'agrégation de comptes, l'initiation de paiements, des services d'informations sur les comptes et des services de vérification d'identité.
Entre temps, l’offre s’est bien étoffée :
Une solution pour répondre aux exigences de CESOP (Central Electronic System of Payment information) qui vise à détecter les éventuelles fraudes à la TVA dans le e-commerce dans le contexte des transactions transfrontalières.
Une solution pour répondre aux exigences de CEDR (Central Electronic Data Retrieval System) au Luxembourg. La CSSF a demandé, via sa circulaire 20/747, l'utilisation d'une API pour accéder en temps réel à diverses données des clients, comme les informations des titulaires de compte, des bénéficiaires effectifs, des comptes bancaires, de paiement et des coffres-forts.
Custodix : Ce “hub” vise à renforcer et à fluidifier la relation entre les compagnies d'assurance et les banques dépositaires : il propose une extraction et un traitement des données standardisés et automatisés.
Une Marketplace d’APIs 👉 ici
Parmi les clients de LuxHub, des Banques (SEB, Banco Santander, Swissquote,..), des FinTech (3SMoney) et des Assurances (Baloise).
sinon…
📗 Les reco de la semaine :
The Sales Acceleration Formula de Mark Roberge
😁 et….
Financial data access and payments package (EU commission) 👉 Read
The new EU Financial Data Access framework: opening up data across financial services (Deloitte) 👉 Read
Review Of EU Proposals For PSD3, PSR, FIDA and Digital Euro (Bird & Bird) 👉 Listen
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Claude Meurisse / LuxHub
Sources : LuxHub, Fabrick.